Der größte Vorteil von Geldanlage ist nicht die Rendite, sondern jederzeit gehen zu können
Warum ein einziges Gehalt deinem Arbeitgeber die Kontrolle über dein Leben gibt
Der größte Nutzen von Sparen und Investieren ist nicht die jährliche Rendite, sondern ein finanzielles Polster, mit dem du Nein sagen kannst: zu einem schlechten Chef, zu einer Beförderung, die du nicht willst, oder zu endlosen Überstunden. Und notfalls kündigen kannst.
Klar, man legt Geld an, damit es mehr wird.
Aber wenn es im Job kriselt, bringt dir deine Geldanlage viel mehr als nur Zinsen.
Mit Ersparnissen und Investments im Rücken hast du plötzlich Optionen:
- Du musst die Beurteilung eines schlechten Chefs nicht als endgültiges Urteil über dich hinnehmen
- Du kannst eine Beförderung ablehnen
- Du musst nicht immer noch mehr Überstunden schieben
- Du musst nicht panisch ein schlechtes Jobangebot annehmen
- Wenn eine interne Versetzung nichts bringt, kannst du ernsthaft über eine Kündigung nachdenken
- Später kannst du deine Arbeitszeit reduzieren
Es geht nicht einfach darum, reich zu werden.
Es geht darum, weniger von deiner Firma abzuhängen und dir die Möglichkeit zu verschaffen, zu gehen
Wer nur vom Gehalt lebt, setzt alles auf den Arbeitgeber
Wenn dein Gehalt dein einziges Einkommen ist, hängt fast dein ganzes Leben an einer einzigen Firma.
- Die monatlichen Ausgaben
- Die Sozialversicherung
- Die Zusage für einen Baukredit
- Der Unterhalt deiner Familie
- Die Altersvorsorge
- Deine Kreditwürdigkeit und dein Ansehen
Alles hängt am selben Arbeitgeber.
Anleger würden sagen: Du hast alle Eier in einen Korb gelegt.
Wenn dann im Job etwas schiefläuft, schlägt die Angst voll zu:
Wenn ich kündige, bricht mein Leben zusammen.
Und diese Angst treibt Menschen zu Entscheidungen, die vernünftig wirken, es aber nicht sind.
- Arbeiten, bis die Gesundheit leidet
- Sich nie trauen, zu widersprechen
- Verantwortung übernehmen, die gar nicht die eigene ist
- Durchhalten, bis man krankgeschrieben wird
- Einen Führungsjob mit miesen Bedingungen annehmen
- Zeit mit der Familie opfern
Auch ein hohes Gehalt macht dich nicht finanziell frei, wenn du keinen Ausweg hast.
Finanzielle Gesundheit heißt auch: wählen können
Das Consumer Financial Protection Bureau, die US-Behörde für Verbraucherschutz in Finanzfragen, misst finanzielles Wohlbefinden nicht nur an Einkommen oder Vermögen, sondern an diesen Punkten:
- Die Alltagsfinanzen im Griff haben
- Einen finanziellen Rückschlag verkraften können
- Auf dem Weg zu den eigenen Zielen sein
- Die Freiheit haben, Entscheidungen zu treffen, mit denen man das Leben genießen kann
Am wichtigsten ist hier der letzte Punkt: wählen zu können.
Derselbe Bericht nennt als Beispiele für finanzielle Freiheit unter anderem:
- Den Job kündigen, um einen besseren zu suchen
- Weniger arbeiten, um Zeit mit der Familie zu verbringen
- Noch einmal eine Ausbildung oder ein Studium beginnen
Geld heißt also nicht nur, wie viel man besitzt.
Es heißt auch, schlechte Bedingungen ablehnen zu können
Du musst nicht morgen kündigen, damit sich Investieren lohnt
Bei „mit Investments den Job an den Nagel hängen" denken viele sofort an FIRE in Reinform: früh in Rente gehen und nie wieder arbeiten.
Aber es muss nicht alles oder nichts sein.
Selbst wenn deine Kapitalerträge nur einen Teil deiner Ausgaben decken, hilft das schon.
Du könntest zum Beispiel:
- Etwas weniger verdienen, dafür in einen Job mit weniger Überstunden wechseln
- Von fünf auf vier Tage pro Woche reduzieren
- Eine Weile Pause machen
- Ohne Druck nach einem neuen Job suchen
- Eine Beförderung ablehnen, die du nicht willst
- Ausgleichen, wenn dein Partner weniger verdient
- Nein sagen, wenn die Firma dich in eine andere Stadt versetzen will
Deine Verhandlungsposition wird stärker, lange bevor du ganz aufhörst zu arbeiten.
Ein Ausweg schützt auch die Psyche
Wer stark von seiner Firma abhängt, empfindet die Meinung des Chefs schnell als Urteil über das ganze Leben.
Eine schlechte Beurteilung.
Keine Beförderung.
Festgefahren in derselben Abteilung.
Beim Chef unten durch.
Immer weniger Aufgaben.
All das fühlt sich irgendwann an wie Vorboten des Absturzes.
Mit anderen Einkünften oder genug Erspartem kannst du eine Beurteilung dagegen richtig einordnen:
Das ist die Meinung dieses einen Chefs.
Das ist eine Entscheidung innerhalb dieser Abteilung.
Das betrifft einen Teil meines Gehalts.
Das ist nicht der Wert meines ganzen Lebens.
So lässt sich beides trennen.
Und das, ohne einen Cent auszugeben.
Allein zu wissen, dass du gehen könntest, gibt dir Verhandlungsmacht, zumindest im Kopf.
Aber Vorsicht: Kapitalerträge sind kein Gehalt
Wenn du Investments als Ausweg einplanst, sei nicht zu selbstsicher.
- Erträge schwanken
- Du kannst einen Teil deines eingesetzten Geldes verlieren
- Es fallen Steuern an
- Die Börse kann genau dann abstürzen, wenn du das Geld zum Leben brauchst
- Durch die Inflation brauchst du immer mehr
- Gute Ergebnisse in der Vergangenheit garantieren nichts für die Zukunft
Schau deshalb nicht nur auf die „durchschnittliche Rendite".
Betrachte all das zusammen:
- Das Geld, über das du sofort verfügen kannst
- Die Lebenshaltungskosten
- Die Fixkosten
- Wie viele Jahre du einen Crash durchstehen würdest
- Dein Gehalt
- Versicherungen
- Wie leicht du eine neue Stelle fändest
- Die Ausgaben deiner Familie
- Die Wohnkosten
Investieren hilft dir, weniger vom Arbeitgeber abzuhängen. Wer sich aber zu sehr auf die Börse verlässt, tauscht nur eine Falle gegen die nächste.
Am sichersten bist du mit mehreren Auswegen
Du stehst stabiler da, wenn du nicht auf einen einzigen Fluchtplan setzt.
Du kannst zum Beispiel mehrere Wege gleichzeitig offenhalten:
- Dich in deiner jetzigen Firma weg von dem versetzen lassen, was dich zermürbt
- Dein Gehalt behalten
- Weiter investieren
- Den Stellenmarkt im Blick behalten
- Bei Bedarf die Arbeitszeit reduzieren
Klappt die Versetzung, baust du dein Vermögen mit viel weniger Stress weiter auf.
Klappt sie nicht, kannst du den Job wechseln.
Ist ein Jobwechsel schwierig, verschaffen dir Investments und niedrigere Fixkosten Zeit.
Schwanken die Erträge, hast du immer noch dein Gehalt.
So stehst du nie sofort mit dem Rücken zur Wand, nur weil ein Plan platzt.
Echte Absicherung heißt nicht, die eine richtige Antwort zu treffen, sondern sich mehrere Ausgänge offenzuhalten
Fazit
Eine Geldanlage nur daran zu messen, um wie viel Prozent sie pro Jahr wächst, greift viel zu kurz.
Was dir Sparen und Investieren wirklich geben:
- Sicherheit
- Zeit
- Verhandlungsmacht
- Die Möglichkeit, einen Rückzieher zu machen
- Ruhe, um Optionen zu vergleichen
- Die Freiheit, weniger zu arbeiten
Die größte Rendite ist vielleicht, schlechte Arbeitsbedingungen ablehnen zu können.
Trotzdem sind Investments kein sicheres Gehalt.
Plane deinen Ausweg, indem du einen Notgroschen, niedrige Fixkosten, dein Arbeitseinkommen und realistische Chancen auf eine neue Stelle kombinierst.
