TL;DR
2026년 8월 27일 기준 아오조라 BANK는 100만 엔까지 조건 없이 1.00%, 도쿄스타는 급여·연금 수령 조건 0.90%, 시마네은행 ‘しまホ！’는 0.80%다.[1][2][3]
하지만 100만 엔을 0.40%에서 1.00%로 옮겨도 세후 차이는 연 약 4,800엔, 월 약 400엔이다. 타행송금 월 5회와 편의점 ATM 출금 월 1회를 넣으면 수수료로 순위가 뒤집힌다.
결론: 예금 금리는 다시 비교할 가치가 있지만, 투자자에게는 여전히 2순위 최적화다.
1. 실제 금리
아오조라 1.00%, 도쿄스타 0.90%, 시마호 0.80%, au지분 최대 0.61%, SBI하이퍼예금 0.55%, 라쿠텐 머니브리지 0.48%, PayPay 최대 0.60%.[1]-[4] ‘최대’만 보지 말고 자신의 잔액과 조건을 봐야 한다.
2. 100만 엔 장기 차이
| 기간 | 0.2% | 0.4% | 0.6% | 차이 |
|---|---|---|---|---|
| 1년 | ¥1,001,594 | ¥1,003,187 | ¥1,004,781 | ¥3,187 |
| 5년 | ¥1,007,994 | ¥1,016,039 | ¥1,024,135 | ¥16,141 |
| 10년 | ¥1,016,052 | ¥1,032,335 | ¥1,048,853 | ¥32,801 |
| 20년 | ¥1,032,361 | ¥1,065,716 | ¥1,100,092 | ¥67,731 |
| 30년 | ¥1,048,932 | ¥1,100,176 | ¥1,153,835 | ¥104,903 |
세후 이자를 재예치하는 단순 복리 가정이다. 30년 차이는 커 보이지만 현금 100만 엔을 30년 유지한다는 전제다.
3. 실사용 비교
도쿄스타는 급여·연금 0.90%, 송금 5회와 ATM 8회가 실질 무료.[2] 아오조라는 1.00%, 송금 9회 무료, 유초ATM 무료, 세븐 출금 110~220엔.[1][5] au지분은 연계 최대 0.61%, 골드라면 출금·송금 각 10회 무료.[6][7] SBI신생은 하이퍼예금 0.55%, SBI증권 연계 다이아몬드면 대상 ATM 무제한, 송금 10회 무료.[8] 라쿠텐은 0.48%, 100만 엔 VIP에서 ATM 5회·송금 3회 무료, 초과 145엔.[9][10][11] 시마호는 0.80%지만 100만 엔에서 타행송금 무료가 없고 165엔.[3][12] PayPay는 연령·잔액에 따라 0.30~0.60%.[4]
4. 송금 5회 + ATM 1회
1.00%의 세후 이자는 약 7,968엔, 0.90% 약 7,172엔, 0.80% 약 6,375엔이다.
도쿄스타는 사용량이 무료범위라 약 7,172엔 유지. 아오조라는 세븐 출금 110엔을 매월 내면 약 6,648엔, 유초ATM이면 거의 7,968엔 유지. 라쿠텐은 매월 2회 유료라 145×2×12=3,480엔, 이자 약 3,825엔이 약 345엔까지 줄어든다. 시마호는 165×5×12=9,900엔으로 이자보다 송금비가 크다.
0.2% 더 찾기 전에 유료 송금부터 없애는 편이 강하다.
5. 갈아탈 가치
100만 엔을 0.40%→1.00%로 바꾸면 세후 연 약 4,781엔, 월 약 398엔 증가. 0.20%→1.00%도 연 약 6,375엔, 월 약 531엔이다. 앱·비밀번호·급여계좌 변경까지 고려해야 한다.
6. 투자자의 현금
현금은 비상금, 가까운 지출, 결제, 투자 대기자금이다. 최고금리보다 유동성·무료송금·ATM·증권연계가 중요할 수 있다. SBI하이퍼예금은 그 예다.
7. 목적별
아오조라=고금리 현금 보관. 도쿄스타=급여+빈번한 사용. SBI신생=투자 대기. au지분=au 생태계. 라쿠텐=라쿠텐증권 연계. 시마호=거의 안 움직이는 저축. PayPay=조건을 충족하는 PayPay 사용자.
8. 결론
수수료를 먼저 0으로, 다음은 편의성, 마지막이 금리. 장기 여유자금은 투자 여부를 별도로 판단한다.
- Aozora Bank — 1.00% up to ¥1 million, 0.65% above aozorabank.co.jp
- Tokyo Star Bank — 0.90% salary/pension; ATM 8/month and internet other-bank transfer 5/month effectively free tokyostarbank.co.jp
- Shimane Bank Shimaho! — ordinary deposit 0.80% shimagin.co.jp
- PayPay Bank — up to 0.60%, age/balance thresholds and points paypay-bank.co.jp
- Aozora fees — 9 transfers/month free, Japan Post ATM free, Seven Bank withdrawal ¥110–¥220 aozorabank.co.jp
- au Jibun Bank — base 0.41%, linked programs up to 0.61% jibunbank.co.jp
- au Jibun Plus — Gold ATM/transfer allowances jibunbank.co.jp
- SBI Shinsei Bank — SBI Hyper Deposit 0.55% and Diamond benefits sbishinseibank.co.jp
- Rakuten Bank — Money Bridge 0.48% up to ¥10 million rakuten-bank.co.jp
- Rakuten Happy Program — VIP at ¥1 million, ATM 5/month, transfers 3/month rakuten-bank.co.jp
- Rakuten transfer fee — ¥145 after free allowance rakuten-bank.co.jp
- Shimaho! fees — other-bank transfer ¥165 and balance-based free counts shimagin.co.jp
